Objectif du PTZ
Le PTZ vise à faciliter l'accession à la propriété, en réduisant le coût du crédit. Il est réservé à l'achat de la résidence principale et s'inscrit dans une politique de soutien au logement. Il ne finance qu'une partie du projet, en complément d'un prêt classique.
Conditions d'éligibilité
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux ménages n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Les ressources du foyer sont plafonnées et varient selon la zone géographique. Ces plafonds sont révisés régulièrement.
Zones géographiques
Le territoire est découpé en zones (A, B1, B2, C) selon la tension du marché immobilier. Le montant du PTZ et les types de logements éligibles dépendent de cette classification. Les zones tendues offrent souvent des conditions plus favorables.
Logement neuf ou ancien
Le PTZ concerne surtout l'achat dans le neuf, mais il peut s'appliquer à l'ancien sous conditions, notamment si des travaux importants sont réalisés. Ces critères visent à soutenir la rénovation et à dynamiser certains territoires.
Montant du PTZ
Le montant est calculé en pourcentage du coût total de l'opération, avec un plafond. Ce pourcentage varie selon la zone et la composition du foyer. Le PTZ ne peut pas couvrir l'ensemble du financement et doit être complété. Les frais de notaire et certains coûts annexes ne sont généralement pas financés.
Durée et différé
Le PTZ peut être remboursé sur une longue période, avec un différé de remboursement partiel ou total. Ce différé permet aux ménages de commencer par rembourser le prêt principal. La durée dépend des revenus et du montant.
Cumul avec d'autres prêts
Le PTZ se cumule avec un prêt immobilier classique, un prêt d'épargne logement (PEL) ou un prêt Action Logement. Le montage global doit rester cohérent avec la capacité d'emprunt. Les banques évaluent la solvabilité globale.
Démarches et banque
La demande se fait auprès d'une banque partenaire. L'établissement vérifie l'éligibilité et propose un montage. Il est conseillé de comparer les offres, car le PTZ n'efface pas les intérêts du prêt principal. La banque peut exiger un apport et une assurance emprunteur selon le profil.
Avantages du PTZ
Le principal avantage est la réduction du coût total du crédit. Le différé de remboursement améliore la trésorerie au début du projet. Il permet aussi d'augmenter la capacité d'achat, notamment dans les zones chères.
Limites et contraintes
Le PTZ est soumis à des règles strictes qui évoluent régulièrement. Son montant est plafonné et ne s'applique pas à tous les logements. Les conditions peuvent changer selon les politiques publiques et le budget de l'État.
Ce qu'il faut surveiller
Les plafonds de ressources, les zones éligibles et les conditions dans l'ancien sont essentiels. Les échéances de réforme peuvent modifier l'accès au PTZ. Une simulation préalable est indispensable pour mesurer l'intérêt réel.
À retenir
Le PTZ est un prêt sans intérêts destiné aux primo-accédants. Il dépend des revenus, de la zone et du type de logement. Il réduit le coût du projet, mais doit être complété par un prêt principal.